Совсем скоро Банк России получит возможность прямо ограничивать количество кредитов, которые банки и МФО выдают населению. Соответствующий законопроект Госдума планирует рассмотреть во втором чтении на этой неделе. Предполагается, что он будет окончательно принят и утвержден до конца декабря и вступит в силу уже с 1 января 2022 года.
Основная цель документа – сдержать рост необеспеченного потребительского кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Он был внесен в Госдуму еще в марте 2021 года. В октябре президент РФ поручил ускорить его рассмотрение, после чего проект оперативно прошел первое чтение.
Текущая версия документа не содержат слов «прямые количественные ограничения», вместо этого предлагается использовать термин «макропруденциальные лимиты». Но суть нового инструмента при этом практически не меняется, сообщает РБК.
Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов или займов физлицам от общего объема ссуд, которые смогут одобрять банки или МФО. При этом в кредитный портфель также будут включаться ссуды, полученные участниками рынка по договорам переуступки прав требования (цессии).
В случае нарушения ограничений Банк России будет вправе установить повышенные значения надбавок к коэффициентам риска для кредитных организаций. В этом случае банкам придется создавать большие резервы под возможные потери.
Уже пора
Прямые количественные ограничения – это введение порога значений по числу выданных кредитов и их общей сумме за период. То есть, получится так, что гражданин может прийти в банк и ему скажут, что лимит выдачи кредитов на этот месяц исчерпан, приходите в следующем месяце, поясняет суть нового инструмента руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
Буквально это выглядит не очень позитивно для потребителей, но нужно понимать, почему ЦБ вводит такие ограничения. Действительно, в настоящее время из-за пандемии и снижения доходов граждан объем потребительского кредитования вырос очень значительно и бьет многолетние рекорды. При этом растет процент «плохих долгов». С другой стороны, растет и закредитованность самих граждан, все больше дел о признании физических лиц банкротами, – сказал СНЕГ.TV эксперт.
В такой ситуации регулятор должен обеспечить стабильность финансовой системы страны, чтобы банки в погоне за прибылью не выдавали кредитов больше, чем возможно без дальнейших проблем для самих банков и граждан, добавляет он.
Аналитик предполагает, что эта мера действительно поможет сдержать рост потребительского кредитования и закредитованности населения, чтобы не было условий для подрыва стабильности банковской системы, чтобы не накапливались проблемные долги, а гражданам не пришлось общаться с коллекторами. Очевидно, что это снизит поток клиентов, как в банках, так и в МФО.
В целом это своевременна мера для стабилизации рынка кредитования и недопущения каких-то негативных тенденций в будущем, – считает эксперт.
Логика понятна, но последствия противоречивы
По большому счету, других вариантов, помимо прямых ограничений на потребительское кредитование, у Банка России не остается, соглашается старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.
Несмотря на проводимую ЦБ политику охлаждения сектора потребительского кредитования и за счет повышения ключевой ставки, и за счет увеличения коэффициентов резервирования по потребительским кредитам, россияне все равно продолжают набирать долги рекордными темпами, напоминает он. С начала 2021 года по октябрь объем выданных потребительских кредитов вырос на 77% в сравнении с аналогичным периодом 2020 года.
В самом росте потребкредитования нет ничего страшного. Но когда он настолько силен как сейчас, да еще и идет в комбинации с чрезвычайно высокой инфляцией, которая приводит к быстрому сокращению темпов роста реальных заработных плат россиян, основы доходов граждан, это действительно начинает пугать, – отмечает эксперт.
Годовая инфляция в октябре 2021 года достигла максимального с марта 2016 года уровня в 8,1%. Граждане, увеличивая долги, могут не осознавать, что вслед за ростом цен в 2022 году придет замедление экономики из-за антиинфляционной политики Банка России. Это значит, что погашать набираемые сейчас кредиты им придется из доходов, которые могут быть меньше текущих, особенно если темпы роста инфляции останутся на высоких уровнях, поясняет аналитик.
Вместе с тем, новый закон, наделяющий Банк России полномочиями по установлению прямых количественных ограничений на объемы потребительского кредитования, в 2022 году значительно ограничит доступность кредитов, предупреждает Александр Розман, сделает их более дорогими, заодно ускорив динамику роста количества плохих долгов. Их станет сложнее рефинансировать.
Для банков введение ограничений неприятно, но пойдет на пользу. А вот для граждан, которые не могут не платить по кредитам, из-за принудительного «финансового оздоровления» придется искать возможности для увеличения своих доходов, что проблематично, либо искать способы занять не у банков и не у микрофинансовых организаций, под значительно более высокий процент, – заключает эксперт.
Добавить комментарий