С 2009 по 2020 год россияне набрали 10,5 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму в 20 триллионов рублей. То есть, после кризиса 2008 года почти каждая пятая российская семья влезла в ипотеку, подсчитали в ЦИАН.
Больше всего граждан с жилищной долговой нагрузкой в Тюменской области, Татарстане Удмуртии, Чувашии и Якутии. Меньше всего – в Чечне и Ингушетии. Авторы исследования связывают это с динамикой строительства – где наблюдается дефицит новых домов, там и количество ипотечных займов минимально.
Поэтому только за счет снижения ипотечной ставки добиться равномерного роста обеспеченности жильем не удастся, – предупреждает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.
Логично, но тревожно
Жизнь взаймы – это один из движущих факторов экономики. И если посмотреть на США или Европу, там ипотечным кредитом может «похвастаться» каждая вторая семья. Получив зарплату, среднестатистический житель западного мира сначала вытаскивают оттуда деньги на ипотеку и налоги, и лишь оставшейся суммой оперирует уже по своему усмотрению.
В принципе все живут от платежа к платежу. Именно поэтому тот кризис банковской системы (в 2008 году) вызвал огромное количество неплательщиков и большое количество бомжей. Люди оказались на улице, потому что не смогли платить за свое жилье, – сказала СНЕГ.TV доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, член Высшего Совета “Сильной России” Наталья Оганова.
Для России это не было характерным. Жилье либо получали по договору социального найма, либо приватизировали, либо покупали, выплачивая всю сумму сразу. Но когда банки стали зарабатывать на ипотеке и раздавать жилищные кредиты чуть ли не на каждом углу, количество граждан с такими займами закономерно выросло, отмечает эксперт.
Проблема в том, что многие ипотечные договоры не обеспечены устойчивым финансовым положением заемщиков. А вялотекущий кризис с затяжным падением доходов населения, который сейчас еще и очень сильно усугубился из-за пандемии, привел к тому, что обеспеченных граждан в России стало сильно меньше, чем даже в том же 2008 году. И это создает определенные угрозы для должников, которые рискуют оказаться на улице.
Безусловно, в стране есть серьезная потребность в жилье у многих граждан. И этот вопрос надо решать, в том числе за счет заемных средств. Но нельзя раздавать кредиты направо и налево, подчеркивает аналитик.
При чем тут мафия?
Ипотечные программы за прошедший год стали намного доступнее, но жильё в стране по-прежнему дорогое. И не только в столицах, но и в регионах тоже (по мерках доходов средней семьи, живущей и работающей в том же самом регионе), отмечает шеф-аналитик TeleTrade Пётр Пушкарёв. При этом во многих случаях застройщики, по его словам, были бы и сами не прочь предложить квартиры дешевле. Тому свидетельство – периодические акции со скидкой в большинстве новых жилищных комплексов перед праздниками.
Но чтобы цена квадратного метра хотя бы немного и на постоянной основе опустилась с астрономических для большинства населения высот, нужно убирать из затрат застройщика присутствующую повсеместно коррупционную составляющую на стадии всевозможных согласований даже ещё не начатой стройки, под которую местные власти только выделяют участок, – говорит эксперт.
Впрочем, проблема это не исконно российская, она многим знакома ещё по старым итальянским фильмам о мафии, и бороться с этим явлением нигде не просто, добавляет он. Зато, благодаря усилиям российского правительства и исторически низкой ключевой ставке ЦБ, льготная ипотека по ставке от 6,5% действительно стала событием, которое приблизило для очень многих семей мечту наконец-то обзавестись собственным жильём.
Преувеличивать проблему выплат ипотечных займов не стоит, считает эксперт. Уровень просрочки по ним вырос за последний год незначительно. К таким долгам заёмщики относятся максимально ответственно, и просрочки по автокредитам, например, растут намного более настораживающими темпами.
На мой взгляд, преждевременны все опасения регулятора и разговоры о возможной необходимости в ближайшие месяцы сворачивать программы льготной ипотеки, чтобы избежать ипотечного “пузыря” или безудержного роста цен. У банков на руках остаётся залог на ценный актив – квартиру или дом, и цены на этот актив серьёзной тенденции к снижению не показывают. Напротив, они растут, где медленно, а где и быстро, – указывает аналитик.
По его мнению, главный фактор всплеска стоимости квадратного метра – вовсе не льготная ипотека, а инвестиционные покупки жилья, популярность которых особенно растёт на фоне низких ставок по банковским депозитам и налога на доход по крупным вкладам частных лиц. Богатым людям надо где-то парковать свои деньги. Но касается это в основном Москвы и Санкт-Петербурга.
Так что, возможно, в столицах и есть смысл как-то ограничивать по срокам программы льготной ипотеки, но в регионах ее необходимо сохранить как минимум на ближайшие года три, считает эксперт, чтобы и строительный сектор не вхолостую там работал, и люди жильём обзаводились.
Семьи, желающие приобрести единственное жильё просто для того, чтобы в нём жить, не должны страдать из-за проблем богатых инвесторов в московскую “однушку у метро”, – уверен он.
Бег с утяжелением к карьерным вершинам
Условия предоставления ипотеки надо не ужесточать, а смягчать, полагает Петр Пушкарев. Например, снизить первый взнос до минимального уровня. Зачастую семья вкладывает в него все накопления, лишая себя финансовой подушки безопасности на «черный день» (в том числе возможности погашать долги в сложный период). Или вовсе берет для этого еще один кредит, получая в итоге двойную нагрузку, справиться с которой будет труднее. В итоге риск неплатежей лишь возрастает. При этом сама по себе возможность выложить в моменте большую сумму денег мало что говорит о способности клиента ежемесячно вносить необходимые платежи на протяжении ещё нескольких лет.
По словам эксперта, ипотека побуждает заемщика искать источник дополнительных доходов, проявлять инициативу. Немало людей именно благодаря такому стимулу нашли себя в профессиональном плане. Ипотека будет выплачена, а приобретенные навыки и полезные связи, наработанный уровень дохода могут остаться с человеком надолго.
В этом смысле бег с некоторым ипотечным утяжелением не следует воспринимать и для семьи непременно как некий негатив. Льготные программы являются в итоге драйвером не только для строительного сектора, но и для самых разных сфер деловой активности российских граждан, а также предотвращают хотя бы отчасти эффект демографической ямы, – заключает аналитик.
Добавить комментарий