Я ваш должник навек: всё больше россиян попадают в кредитную яму

Девяносто пять процентов неплательщиков по кредитам в России не смогут вернуть долги никогда в жизни, подсчитали в Объединенном кредитном бюро.

По данным за I квартал 2019 года, за год количество всех кредитов с просрочкой платежа больше трех месяцев (банки относят их к безнадежным долгам) увеличилось на 3,95% до 13,3 млн кредитов, пишут “Известия”.

В денежном эквиваленте безнадежные долги увеличились на 2,28% до 1,56 трлн руб.

То есть россияне продолжают брать кредиты, несмотря на постоянное снижение доходов, и как следствие – число безнадежных должников нарастает лавинообразно.

Механизм засасывания должника в кредитную черную дыру известен: человек берет кредит (а банк этот кредит одобряет) исходя из своих доходов “здесь и сейчас”, но за время до окончания выплат его доход уменьшается, а выплаты остаются неизменными. В итоге “ножницы” между снижением доходов и неснижаемыми выплатами “разрезают” должника на части.

Новый кредит – это хорошо рефинансированный старый

Рост кредитования вопреки падению доходов населения на самом деле имеет определенную логику, говорит заместитель руководителя отдела рейтингов кредитных институтов Михаил Доронкин.

Рост числа и объема кредитования не противоречит тенденции на падение доходов населения, а скорее ее подтверждает. Потому что не исключено, что это не новые кредиты, а рефинансирование старых, поскольку из своих денег заемщики по-прежнему не в состоянии их вернуть, – сказал он СНЕГ.TV.

С другой стороны, некоторое облегчение для заемщиков пришло от ЦБ РФ, который снизил ставки по кредитам, и тем сделал долговую нагрузку менее тяжелой.

Как ожидается, ЦБ снизит ставку на 25 процентных пункта в июне до 7,5%, какой она была в декабре прошлого года. Следующее понижение ставки может произойти в декабре еще раз, до 7,25% Сегодня ЦБ сохранил ее на отметке 7,75%.

Из-за того, что кредиты подешевели, “вторичные” заемщики при рефинансировании получают ощутимое облегчение долгового бремени. Да, их доходы за минувший квартал не выросли или даже упали, но ставка кредита упала еще сильнее, то есть такие заемщики оказались в лучшем положении, чем когда брали первичный кредит, – говорит эксперт.

Однако это облегчение почувствовали только “вторичные” заемщки – те, кто берут новые кредиты, чтобы выплатить старые. Для тех же россиян, кто залезает в кредитную петлю впервые, хрен слаще редьки не стал.

Однако банки и сами не заинтересованы в том, чтобы увеличивать объемы безнадежных долгов – примерно по тому же принципу, по которому сознательные волки не стремятся вырезать все стадо овец до последнего ягненка, тем самым лишив самих себя пропитания на будущий год.

Кредит сквозь слезы

При таком разумном подходе и волки будут сыты, и овцы целы (во всяком случае, некоторая их часть), говорит доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Есть две модели потребления: сберегательная (дебетовая) и потребительская (кредитная). У нас 70 лет применялась первая, даже главный банк страны называется Сберегательным. Поэтому россияне не вполне осознают, что жить в кредит – это совершенно нормально,– сказал он СНЕГ.TV.

Страшен не кредит сам по себе, а превышение займов над уровнем доходов заемщика. Все страшилки о судьбах попавших в кредитную петлю должниках – это примеры того, как люди стараются казаться богаче, чем они есть, и расплачиваются за попытка пускать пыль в глаза окружающим.

Одна моя студентка рассказывала, как в ее регионе люди набирают бешеные кредиты на свадьбы, на 1 сентября и прочие торжества. Беда в том, что у многих из них уровень дохода не тянет на тот уровень потребления, который они пытаются демонстрировать. Это такой же смех сквозь слезы, как выглядят некоторые автовладельцы, которые навешивают на свои ржавые «девятки» блестящие решетки от дорогих иномарок,– говорит Бадалов.

Почти о том же в незапамятные времена (в конце 1990-х) написал в романе “Generation П” Виктор Пелевин: “Новенькая итальянская сантехника смотрелась в убитой ванной Вавилена Татарского как золотой зуб во рту прокаженного”. Правда, этот персонаж приобрел новый смеситель не на кредитные, а на свои деньги.