Население России продолжает стремительно сокращаться. По данным Росстата, с января по ноябрь прошлого года общая численность россиян сократилась на 510 тысяч человек. Довольно значительный скачок смертности (на 229,7 тысячи), отчасти обусловленный последствиями пандемии, осложнился непрекращающимся снижением рождаемости (на 59,7 тысячи). В итоге относительный уровень рождаемости — 97 детей на 10 000 человек населения — достиг своего минимума с 2002 года.
«Мудрое решение»
Тщетно пытаясь побороть демографические проблемы, российское политическое руководство решило прибегнуть к еще одному методу. Стимулировать рождаемость государство намерено посредством предоставления льготной ставки по ипотеке для семей, имеющих двух и более детей. С соответствующим поручением правительству выступил президент РФ Владимир Путин.
Оно должно войти в пакет инициатив по реализации льготной ипотеки в 2021—2024 годах. В соответствии с требованием главы государства правительство и ЦБ РФ должны выйти с готовым предложением до 31 марта.
Ипотечная страна
Льготная ипотека для России не новость. Соответствующая государственная программа, предполагающая ипотечный кредит под 6,5% годовых и сниженный первоначальный взнос для покупателей жилья в новостройках, была утверждена правительством РФ в конце апреля. Кредит на таких условиях можно взять на сумму до 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 миллионов рублей — в остальных регионах. В своей первой редакции программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако была продлена до 1 июля 2021 года.
Последствия такого решения не заставили себя долго ждать — рынок буквально взорвался. По данным агентства «Эквифакс», за 2020 год ипотечных кредитов было выдано на сумму 2,2 триллиона рублей, что на 38,2% больше, чем годом ранее. Общее число предоставленных кредитов в 2020 году подскочило до рекордных 792 тысяч, что на 27% больше показателя 2019 года.
Важная особенность этого бума — то, что в ипотечную гонку массово включились те, кто ранее и не помышлял о покупке собственной квартиры: доля кредитов на покупку первичного жилья с низким первоначальным взносом взлетела с 24% до 40%. По подсчетам агентства ЦИАН, за 2009—2020 годы россияне получили 10,5 миллионов ипотечных кредитов на 20 триллионов рублей, в результате чего на сегодняшний день в ипотеке «сидит» практически каждая пятая семья.
Хорошо или плохо?
Пытаясь максимально объективно ответить на этот вопрос, СНЕГ.TV уже не раз высказывал опасения, что бум льготной ипотеки может привести к серьезному кризису, в результате которого главными пострадавшими окажутся сами «льготники».
Поводов для тревоги сразу несколько: крайне неустойчивое общее экономическое положение в РФ, грозящее в любой момент потерей источника доходов миллионам россиян; спекулятивно задранные цены на недвижимость, особенно в крупных городах; вовлечение в ипотеку людей с низким уровнем дохода (через сниженный первоначальный взнос); малоафишируемая истинная цель льготной потеки, предполагающая помощь не населению, а застройщикам. Им необходимо избавиться от накопившегося неликвида, да и просто заработать денег. СНЕГ.TV не раз подробно расписывал принцип работы этого механизма, в связи с чем на этот раз останавливаться на нем мы не будем.
Новые жертвы?
Итак, что на фоне всего этого может означать вовлечение в новую льготную ипотеку молодых семей с двумя и более детьми? Предоставление жилья таким семьям, бесспорно, важная и необходимая задача государства. Вопрос лишь в том, должна ли она решаться посредством втягивания их в долгосрочные кредитные отношения, пусть даже при условии льготной ставки и сниженного первоначального взноса.
Подобные семьи на сегодняшний день далеко не самые устойчивые в финансовом плане, так как в ряде случаев источником дохода в них является только один из родителей. Это уже серьезно сокращает платежеспособность и умножает риски. Наличие же двух и более детей предполагает серьезные расходы, которые со временем будут только расти. Все это делает любую ипотеку (пусть хоть под нулевую ставку) серьезным испытанием для семьи. Потеря работы и источников дохода родителями практически стопроцентно ведет к нарушению графика платежей. С какого-то момента, если доходы восстановить так и не удастся, семья будет вынуждена оставить приобретенную ею квартиру.
Принимая во внимание перегретость рынка и возможность падения цен на недвижимость, велика вероятность, что потерявшая в цене квартира не сможет компенсировать всего объема долга, и семья окажется в долгу перед банком, со всеми вытекающими последствиями. Учитывая, что льготная ипотека дается под сниженный первоначальный взнос, в случае падения цен его практически наверняка не хватит для покрытия всей задолженности.
Стоит ли с учетом всего этого молодым семьям с двумя и более детьми вступать в льготную ипотеку? Ответить на этот вопрос предстоит каждому потенциальному покупателю ипотечного жилья.
Будет ли все это способствовать повышению рождаемости? Ответ на этот вопрос, судя по всему, очевиден…
Да пиар это всё. Допустим, молодые, имеющие х двух и более детей, проявят должную осмотрительность и воздержатся от залезания в долговую яму. Тогда “экономисты-демографы” разведут руками: “Ну… была бы честь предложена”, “народ такой попался” (другого у них нет). Но допустим, не проявят и очертя голову таки влезут. Тогда Тогда “экономисты-демографы” разведут руками: “А это уже их проблемы, это не к нам. Мы сделали, что могли. Дальше… сама-сама (с)”.