Россияне все чаще обращаются в МФО, чтобы погасить просроченные кредиты в банках. За год доля таких заемщиков выросла на 2% и стала рекордный с 2018 года. По данным ЦБ, к концу 2020 года каждый седьмой получатель микрокредитов имел просрочку по банковским займам. Рост данного показателя регулятор связывает с последствиями пандемии, в том числе снижением реальных доходов населения.
При этом заемщики, которые обратились в МФО, уже имея просрочку по банковскому кредиту, в среднем хуже обслуживают займы. Так, на 1 октября 2020 года 76,7% их долга составляла просроченная задолженность, в то время как у тех, кто обратился за займом, имея непросроченный банковский кредит, доля просрочки составила 36,8%. Платежеспособность клиентов МФО без банковских кредитов также резко упала: просрочка на конец третьего квартала достигла 60,4%.
Когда банки не дают
Почему должники с банковской просрочкой не пытаются реструктурировать свои кредиты непосредственно у кредитора? Проблема в том, что финансовые учреждения крайней неохотно идут на пересмотр условий по действующим займам. Да и сами заемщики зачастую не подозревают о такой возможности или просто не хотят идти на сложные и неприятные переговоры с банком-кредитором (объяснять причины просрочки, собирать документы, подтверждающие ухудшение материального положения и т.д.). Они предпочитают просто «найти» деньги в другом месте.
Почему таким местом все чаще оказывается МФО, где средняя ставка составляет 350% годовых (при сумме до 30 тысяч рублей)? Потому что человек, который уже столкнулся с трудностями в погашении долгов, выглядит не слишком привлекательным клиентом для других банков. А они сейчас стали гораздо более придирчиво относится к выбору заемщиков.
В октябре 2019 года Центробанк ужесточил для банков требования к выдаче кредита. Финансовым организациям стало выгоднее выдавать заемные средства тем, у кого высокий кредитный рейтинг (не было в прошлом просрочек, стабильная заработная плата). А некачественные заемщики либо получали менее выгодные условия, либо оставались без кредита, поэтому шли в МФО за новым займом, – пояснил СНЕГ.TV первый вице-президент “Опоры России” Павел Сигал.
Низкая финансовая грамотность населения не позволяла понять, что получение денег в МФО под более высокий процент лишь ухудшает их финансовое положение, добавляет он. Вместо этого человеку нужно было найти стабильную работу с официальным трудоустройством, подождать несколько месяцев и уже с документами, подтверждающими стаж и зарплату, снова обращаться в банк. Тогда бы и кредитный рейтинг выправился, и условия стали лучше.
Копить долги гражданам – чревато, нужно не убегать от тех, кому должен денег, а постараться договориться о реструктуризации, найти дополнительный заработок и погасить долги, либо, если долги неподъемные, запустить процедуру банкротства, – советует эксперт.
Что дальше?
В целом задолженность россиян по банковским кредитам на фоне пандемии увеличилась. По итогам 2020 года она выросла на 13,6% и превысила 20 триллионов рублей (для справки, весь ВВП России за год составляет чуть более 100 миллиардов рублей). То есть россияне задолжали банкам 20% российского ВВП, рассказывает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. По оценке ЦБ, россияне более половины своих доходов ежемесячно отдают в банки, выплачивая различные займы, добавляет исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.
При этом сами финансовые организации отмечают, что количество «качественных» заемщиков сокращается. И уровень числа одобрений кредитов снижается.
Как указал регулятор, в настоящее время 40% заявок по кредитам не получают одобрения. Возможно, что эти факторы способствуют тому, что граждане обращаются в МФО, чтобы погасить просрочку в банке. Кроме того, россияне обращаются в МФО, чтобы закрыть кассовый разрыв в семейных доходах, – отмечает Артем Тузов.
Артем Деев не исключает, что в дальнейшем эта тенденция будет увеличиваться. К сожалению, многие россияне привыкли брать кредиты, не думая о возможных проблемах, сетует он.
В прошлом году количество выданных банками кредитов побило все рекорды, несмотря на то, что пандемия привела к сокращению доходов населения, а кто-то и вовсе остался без работы. Впрочем, возможно, именно это и подтолкнуло граждан в объятия кредитных организаций: они влезали в долги, чтобы поддержать привычный уровень жизни или просто выжить.
В дальнейшем объем задолженности у россиян будет расти. Ситуацию изменит восстановление экономики и рост доходов, но прогнозировать, что это произойдет быстро, крайне сложно, – отмечает эксперт.
Артем Тузов, в свою очередь, полагает, что темпы кредитования в стране начнут немного снижаться, поскольку банки также заинтересованы в том, чтобы сохранить устойчивость и не допустить роста невозвратных кредитов.
Однако по мере того, как пандемия в нашей стране пойдет на спад, ситуация будет меняться к лучшему. Постепенное восстановление деятельности отраслей и экономики страны в целом приведет к стабилизации доходов населения, даст толчок к росту благосостояния людей. Соответственно, начнет снижаться уровень задолженности перед банками и популярность МФО, которая наблюдается сейчас, также будет сокращаться., – заключает аналитик.
Добавить комментарий