С 1 сентября россиянам снова станет легче влезать в долги. Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. До этого регулятор несколько лет планомерно ужесточал условия кредитования физических лиц. Теперь ЦБ надеется, что смягчение его политики поможет оживить рынок розничного кредитования в условиях пандемии COVID-19.
Надбавки снижаются сразу на 40-50%. Необеспеченные кредиты под 15-20% годовых для граждан с долговой нагрузкой 40-50% от их дохода теперь потребуют от банка закладывать коэффициент риска не в 70 базисных пунктов, а в 20. Для кредитов по ставке 20-25% коэффициент риска снизится со 100 до 50 базисных пунктов, а по кредитам под 25-30% годовых – со 130 до 90.
Пересмотр нормативов высвободит из резервов банков168 миллиардов рублей. Кредитные учреждения смогут раздать их россиянам. Но так как снижение надбавок в наибольшей степени коснется наименее рискованных заемщиков с низким показателем долговой нагрузки (ПДН), роста закредитованности населения опасаться не стоит, считает регулятор.
Меньшее из зол
Смягчение условий выдачи необеспеченных кредитов происходит по принципу «из двух зол выбирают меньшее», считает главный аналитик ТелеТрейд Марк Гойхман. Количество займов растёт, а качество – снижается.
По данным ЦБ РФ, только в июле 2020 года просроченная задолженность по кредитам физлиц в банках возросла на 2,5% по сумме, а ее доля поднялась с 4,7% до 4,8%. В 2019 году – первом полугодии 2020 года просрочка росла в среднем на 0,3% в месяц. То есть темп её роста в июле этого года подскочил в восемь раз.
И, казалось бы, нужно не смягчать, а ужесточать выдачу, бороться с закредитованностью. Но ведь после острой фазы пандемии резко снизилась возможность погашать ссуды из-за падения реальных доходов населения (за второй квартал они сократились на 8%). Поэтому есть высокая вероятность вала непогашений по кредитам, срок которых заканчивается в ближайшее время, – поясняет аналитик.
Если нельзя будет рефинансировать эти долги новыми кредитами из-за сложностей в их получении, страну захлестнёт вал банкротств уже в ближайшие месяцы, причём не только заёмщиков, но и многих банков, допускает он.
С другой стороны, кредиты при падении доходов позволяют многим людям хоть как-то получать средства для текущей жизни. Такую последнюю возможность нельзя забирать. Поэтому есть необходимость немного «открутить гайки» с выдачей необеспеченных кредитов, – добавляет эксперт.
По его мнению, пока это не критично. ЦБ отмечает, что на начало июля корпоративные кредиты были покрыты индивидуальными резервами на 72,9%, а общими – на 90,5%, розничные кредиты – на 85,5 и 107,7% соответственно. Регулятор считает, что держит положение под контролем. Тем более что уменьшение надбавок к коэффициентам риска в большей мере относится к наименее рискованным заемщикам с малым показателем долговой нагрузки (ПДН).
Подспорье для банков
Расширение кредитования может удешевить для банков этот процесс и снизить ставки за счёт относительного сокращения издержек на единицу выданного кредита, отмечает Гойхман. Но смягчение «здесь и сейчас» способно перенести проблемы на будущее, предупреждает он.
Проблема закредитованности и рисков для банков и заёмщиков не решается, а переносится на время. Но если доходы населения не будут расти, то в будущем из-за текущих послаблений острота ситуации не уменьшится, а увеличится – именно за счёт выдаваемых сейчас менее надёжных ссуд, – констатирует эксперт.
Пересмотр надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам уменьшит нагрузку на капитал банков, повысив их пространство для маневров в политике продолжения кредитования населения, считает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.
В условиях растущей просрочки из-за удара пандемии COVID-19 на экономику и доходы граждан, что отразилось в ухудшении их кредитоспособности, для банков такое послабление серьезное подспорье, – говорит он.
Просрочка по кредитам физлиц выросла в июле до 888,7 миллиарда рублей. Но если брать просроченную задолженность по всем типам кредитов, то прирост показателя составил уже 303,4 миллиарда рублей, подчеркивает аналитик. Проблемы у компаний-должников могут повлиять и на возможности по кредитованию населения, если банк позиционирует себя как универсальное кредитное учреждение.
Несмотря на то, что с начала года банковский сектор заработал 761 миллиард рублей и 5,8 триллиона рублей капитала, который может быть направлен под покрытие «плохих кредитов» без нарушения норматива достаточности капитала, ситуация может выглядеть не столь обнадеживающе у отдельных банков. Для них озвученные меры могут позволить не приостанавливать выдачу кредитов. А для тех, кто обладает большим запасом прочности, это может стать определенным поводом для смягчения стандартов выдачи новых кредитов, рассуждает эксперт.
Тем не менее, текущее решение выстроено таким образом, что не приведет к ситуации перекредитования населения, с чем начал бороться ЦБ прошлой осенью. В июле темпы прироста портфеля необеспеченных потребительских кредитов составили 1% – ниже, чем в 2019 году, но в годовом выражении темпы сократились уже до 12% после отрицательных значений помесячной динамики в мае и в июне, – отмечает он.
Более выгодные ставки
В условиях посткризиса данная мера призвана развить тренд кредитования, который начал формироваться после выхода экономики из самоизоляции. Соответственно, кредитование должно ускорить оживление российской экономики путем стимулирования спроса, поддерживает решение ЦБ ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Инициативу можно оценить, как положительную. Люди, которые ранее не хотели брать кредит из-за высоких ставок вполне могут воспользоваться им сейчас, получив более выгодное предложение от банка, – уточняет он.
Одновременно с этим видно, что ЦБ пытается действовать достаточно осторожно, добавляет эксперт, так как снижение надбавок коснется наименее рискованных заемщиков с низким показателем долговой нагрузки (ПДН).
Это говорит о том, что Банк России пытается именно стимулировать потребкредитование без наращивания долговой нагрузки населения. Банки явно попытаются воспользоваться ситуацией и таким образом нарастить кредитный портфель достаточно качественными заемщиками. Не исключено, что банки буду предлагать более выгодные ставки таким гражданам в рамках специальных предложений, – заключает аналитик.
Добавить комментарий