Вкладчиков банков принесут в жертву

Вкладчикам российских банков придется заплатить за последствия экономического кризиса и борьбы с пандемией коронавируса.

Снижение ставки банком России до рекордного значения в 4,5% уже привело к тому, что банки выразили намерение снизить проценты по депозитам и накопительным счетам физлиц устремились вниз.  

Если еще сравнительно недавно можно было разместить вклад в банке под 7-8% годовых, то в середине июня средняя ставка по топ-10 российских банков опустилась до 5,01%. Индекс ставок Frank RG, рассчитанный по данным 50 организаций, за месяц снизился до 4,59% годовых.

Доходность под знаком «ноль»

И это не предел. Очевидно, что следуя за ЦБ банки в массовом порядке продолжат снижение ставок, а это значит, что с учетом инфляции, доходность банковских депозитов россиян может приблизиться к нулю, или даже уйти в отрицательную область. Не исключено также и то, что в силу сложившихся обстоятельств, многие россияне будут вынуждены забрать свои сбережения из банков, что дополнительно ухудшит положение последних.

Банкирам сейчас не позавидуешь, – пояснил СНЕГ.TV вице-президент Золотого монетного дома Алексей Вязовский. – Помимо резкого снижения ключевой ставки и как следствие уменьшения доходности депозитов, на отток средств из банков может повлиять ситуация с падением доходов населения. Россияне будут забирать деньги из кредитных учреждений потому, что пришла пора «заначки на черный день». И что с этим планируют делать банкиры – совершенно не ясно.

С ним согласен и руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Он также обращает внимание на снижение ставки Центробанком и вывод денег из банков самими вкладчиками.

После решения Центробанка о снижении ключевой ставки на 1 п.п., часть банков снизит ставки по депозитам, как это было в течение всего 2019 и первого полугодия 2020 года (в прошлом году регулятор взял тренд на смягчение денежно-кредитной политики для стимуляции экономики), – говорит Деев. – Часть клиентов финансовых организаций вывела средства, чтобы вложить их в более рисковые и доходные активы, либо приобрела облигации федерального займа.

Есть ли спасение?

Есть ли возможность как-то спасти ситуацию, и не допустить схлопывания этого сектора рынка, а также чрезмерных рисков для самих вкладчиков?

Возможно, ситуацию спасет законопроект с безотзывными вкладами, которые нельзя изъять из банка, – высказал свое предположение Алексей Вязовский. – По таким депозитам может быть предложена повышенная доходность (ключевая ставка +3-4%). Кроме того, банкиры будут активнее развивать услуги по обезличенным металлическим счетам – золото и серебро с начала года показывают впечатляющую доходность и эти драгоценные металлы могут привлечь население обратно в кредитные учреждения.

По мнению Артема Деева, население вряд ли станет лишний раз экспериментировать с золотом и другими мало понятными ему активами, и вряд ли полностью откажется от депозитов, сколь невыгодными они бы не были.

Многим клиентам гораздо выгоднее хранить средства на депозитах, защищая их от инфляции (пусть и с низкой доходностью), чем рисковать накоплениями, не обладая достаточным уровнем финансовой грамотности, – пояснил Деев.

По его прогнозам, те банки, которые не захотят оттока ликвидности, могут ввести специальные (вероятно, краткосрочные) предложения для клиентов – с более повышенной ставкой, либо сохранят текущие ставки для клиентов, сделав такой подход своим конкурентным преимуществом (и повышая лояльность клиентов). Те же, кто снизит ставки по депозитам ближе к нулю, рискую получить гораздо более существенные репутационные потери, чем сэкономить средства, занижая ставки.

Не видит пока эксперт и риска замораживания вкладов, как то было в начале 90-х годов прошлого века.

Поможет ли нам государственная «кубышка»?

Что касается риска замораживания вкладов, то на данном этапе развития российской экономики он минимален, – пояснил Деев. – Ситуация, сложившаяся в 1992 году, существенно отличается от текущей. Сегодня экономика гораздо более устойчива. У страны накопились золотовалютные запасы, имеется «кубышка» в виде ФНБ, где в течение нескольких лет накапливались «сверхдоходы» от продажи нефти.

С другой стороны, стоит ли так сильно рассчитывать на ФНБ – вопрос, в нынешних условиях, открытый.

Согласно распоряжения, подписанного на днях главой правительства Михаилом Мишустиным, средства ФНБ должны пойти на реализацию 15 крупных проектов.

Это строительство третьего и четвертого серийных универсальных атомных ледоколов проекта 22220, головного атомного ледокола проекта 10510 «Лидер». Также, за счет средств ФНБ будет профинансировано строительство терминала сжиженного природного газа и «Утренний» в порту Сабетта. Терминал строится в рамках проекта «Арктик СПГ-2» принадлежащего миллиардеру Леониду Михельсону «Новатэка». Изначально К 2020 году стоимость проекта составила 163 млрд рублей. Еще 59,1 млрд из Фонда будет направлено на строительство новой трассы к Крымскому мосту.