Каникулы во время чумы: ЦБ рекомендовал банкам пугать заемщиков

Закон о кредитных каникулах, обещанных в марте президентом Путиным, вступил в силу. Граждане побежали писать заявления в банки, и увидев лавину желающих облегчить свое долговое бремя, правительство ограничило круг тех, кому банки обязаны предоставить законную отсрочку от платежей. А Центробанк выпустил целые рекомендации, как банкиру запугать заемщика и отказать ему в президентской льготе.

Закон о кредитных каникулах вступил в силу с 3 апреля текущего года и сразу же вызвал ажиотаж у населения: тысячи банковских клиентов побежали писать заявления. Еще бы! Согласно принятому закону, банк не может отказать в предоставлении отсрочки по уплате кредита на срок до шести месяцев, если у клиента ухудшилось материальное положение (доход упал более чем на 30 процентов), или он как то иначе пострадал от эпидемии коронавируса. Причем клиент вправе и не предоставлять доказательства ухудшения своего материального положения сразу, а все необходимые справки можно предоставить в течение 90 дней.

Сперва охладить пыл заемщиком пыталась глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она напомнила, что каникулы вовсе не бесплатные – по их окончанию в течение двух последующих лет надо будет заплатить проценты за полгода отсрочки – две трети от среднерыночной кредитной  ставке по тому или иному виду кредита. Однако это не остудило заемщиков. Например, среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%, то есть ставка по кредитным картам на время льготного периода не сможет превысить 14%. Все равно выгодно. 

6 апреля в дело вмешалось правительство, которое ограничило круг людей, которые могут обратится в банк за такой льготой. Теперь это могут сделать только россияне, которые взяли жилищный кредит меньше чем на 1,5 млн рублей, или же потребительский кредит, размер которого не превышает 250 тыс. рублей. По кредитным картам сумма долга ограничена 100 тысяч рублей, а автокредиты – 600 тысяч рублей. С учетом того, что средний ипотечный кредит составляет 2,5 млн рублей, а потребительский – 300 тысяч, это постановление отсекает минимум две три граждан, которые могут испытывать сложности с выплатой кредита. 

А теперь свои рекомендации выпустил и Центральный банк. Как следует из опубликованного на сайте регулятора письма

банкиры должны заемщика запугивать. Мол, они обязательно проверят все документы, сделают запросы в налоговую инспекцию, проверит его счета, а далее – обязательно начислить пени, штрафы, и навсегда испортит ему кредитную историю. 

– Данное взаимодействие рекомендуем кредиторам проводить в том числе путем информирования заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика, – отмечает в рекомендациях первый зампред ЦБ Сергей Швецов. 

Интересно, что в поручении поручении президента о необходимости таких каникул не было ни слова о возможных ограничениях – отсрочку по уплате кредитов должен был получить каждый, кто оказался в сложной ситуации. Причем взамен возможности оформлять такие льготы, банки выторговали себе вполне реальные послабления, в частности, по расчету резервов и нормативов достаточности капитала.

Впрочем, выпущенные рекомендации по запугиванию банковских клиентов не мешают Эльвире Набиуллиной пытаться сохранить имидж заботящегося о россиянах государственного деятеля. 

– Мы вводили регуляторные послабления не для того, чтобы защитить банковскую прибыль, а чтобы поддержать кредитование, смягчить последствия для людей и бизнеса от эпидемии. Если банки пользуются нашей поддержкой не по назначению, мы готовы будем пересмотреть свои подходы, — заявила глава Банка России.

Рекомендации, впрочем, не отменила.