Пока президент в своем послании обещает сверхнизкие ставки по ипотеке и доступное жилье, в Центробанке бьют тревогу: ставки действительно снижаются, но при этом банки теряют свои доходы, что “увеличивает процентный риск”. А значить, банки должны придумать новые способы как раздоить своих заемщиков, сделали вывод в регуляторе. В частности, ЦБ прямо рекомендует российским “жирным котам” срочно придумать новые комиссии, которые помогут банкам “снизить процентных риск” и больше зарабатывать.
Ипотека подешевеет
Новая рекомендация ЦБ содержится в обзоре “О лучших практиках управления банковским риском“. Регулятор отмечает, что в ноябре 2019 года средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях обновила исторический минимум: показатель опустился до 9,19% годовых. Ставка будет снижаться и далее: согласно прогнозам ДОМ.РФ, к концу года она приблизится к 8,7%.
При этом клиенты, которые год-два назад брали жилищные кредиты под 11-12% годовых, понятно, захотят перекредитоваться под более низкий процент. По мнению ЦБ, это несет серьезные риски для прибыли банкиров.
“С одной стороны, этот процесс способствует снижению долговой нагрузки заемщиков и тем самым уменьшает кредитные риски, но, с другой стороны, он может привести к сокращению процентной маржи”, – отмечается в докладе.
Чтобы не остаться в проигрыше, банкам прямо рекомендуется ввести дополнительные комиссии.
“Размер комиссии или дополнительного увеличения/уменьшения процентной ставки рекомендуется устанавливать таким образом, чтобы он компенсировал дополнительный процентный риск для банка”, – советуют аналитики ЦБ.
Все равно заплатят
Короче, по мнению ЦБ, дешевая ипотека с низкими ставками, которыми можно отчитаться перед президентом, не должна быть дешевой для заемщиков: пусть ставки на бумаге и в договорах и будут невысокими, но банки свое должны добрать скрытыми комиссиями и финансовым шантажом россиян.
В частности, регулятор на полном серьезе предлагает рассмотреть возможность введения комиссий за досрочное погашение. Мол, россияне должны войти в положение бедных банкиров, пожалеть и их платить за то, что постоянно находятся в поиске более выгодных предложений.
Ипотечные комиссии за выдачу или досрочное погашение кредитов были отменены Верховным судом еще в 2011 году. В пункте 4 обзора № 147 судьи указали, что «Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту». Тогда на помощь заемщикам встала, надо сказать, Федеральная антимонопольная служба – она и смогла довести дела с незаконными комиссиями до верховной судебной инстанции. Вместе с комиссиями за досрочное погашение, исчезли и другие придуманные банкирами комиссии-клоны: плата за ведение ссудного счета, поддержание кредитной линии, рассмотрение заявки и тд.
Но после того, как Центробанк добился права самостоятельно “защищать” заемщиков и создал свою Службу по защите прав потребителей финансовых услуг, ипотечные продукты стали обрастать новыми комиссиями. Например, банки заставляют заемщиков пользоваться своими платными услугами по регистрации сделки, расширенной и более дорогой страховкой, оценщиками.
Так что рекомендация вернуть ранее отмененные через суд комиссии – довольно логичный шаг со стороны ЦБ. А можно, например, и вообще запретить досрочное погашение кредитов – взяв россиян в настоящее ипотечное рабство на долгие годы.
Добавить комментарий