Наконец-то первое дельное предложение по ликвидации “потребительского пузыря”, о котором уже давно и долго спорят чиновники. Минэкономики предложило вменить банкам в обязанность перед продажей кредитной задолженности коллекторам предложить выкупить ее самому должнику, с дисконтом. Цена при этом должна быть одинакова.
Идея отличная: в 2018 году средняя цена продажи долга коллекторам составляла всего лишь 2,8%. Хотите выкупить свой долг за такую цену? И одновременно поправить кредитную историю, не иметь проблем с приставами и так далее? Сейчас и за 100% от стоимости кредита выкупить его у банка не так уж и просто. Хотя я знаю много случаев, когда близкие родственники и хотят избавить своих родителей или бабушек от долгов, которые они взяли, невнимательно прочитав условия. Однако банкирам проще действовать по уже утвержденным инструкциям.
Если в 2016-2018 гг., банки начинали «плотно» работать с должником при просрочке свыше 90 дней и накопленной сумме долга не менее 50 000 рублей, (с меньшей суммой было невыгодно, так как расходы на взыскание не покроются возможной истребованной суммой), то в 2019 иски стали подавать уже через 60 дней просрочки, либо и вовсе в договоре банкиры предусматривают пункт, согласно которому взыскание производится во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса.
Далее некоторое время пытаются взыскать долг сами, с помощью приставов, а потом продают его коллекторам за любую цену. И даже если это 2,8% – банку это выгодно, ведь он тогда сможет восстановить сформированные резервы (а это, как правило, 100% от суммы долга) и выдавать новые займы. А бывает, что пакет кредитов достается коллекторам и более дешево.
Минэкономразвития предлагает следующую схему для выкупа, а вернее – спасания своих долгов и долгов своих родственников. Кредитор, прежде чем предложить право требования долга потенциальному покупателю будет обязан уточнить у самого должника, не хочет ли последний выкупить свой же долг по цене предложения третьему лицу. Если вы соглашаетесь – то перечисляете необходимую сумму и все права требования по этому долгу переходят к вам. А это значит, что ваши обязательства по выплате долга автоматически прекращаются. Если же банк “забыл” предложить выкупить вам этот долг, то вы сможете его выкупить потом, всего за половину изначальной цены.
Как указывается в пояснительной записке к законопроекту, такая новая мера просто необходима: ведь банки очень неохотно идут на реструктуризацию кредита, даже если заемщик действительно попал в сложную жизненную ситуацию, и хотел бы, но не может платить.
Банки, понятно, против: у них могут возникнуть проблемы со взысканием. Клиенты, опасаются банкиры, будут просто ждать момента “Х”, когда банк пройдет все возможные этапы взыскания и захочет продать долг. И в этом случае стоимость взыскания увеличится: ведь если в пакете на продажу 10 тысяч проблемных кредитов, то нужно уведомить о продаже 10 тысяч человек и провести с ними переговоры. Не говоря уж о том, что проект просто убьет рынок коллекторства: ведь весь бизнес взыскателей построен на том, чтобы покупать долги, а затем их взыскивать.
Словом, проект архиважный и архинужный. Но, к сожалению, пока показывает опыт, шансы на его принятие близки нулю. Даже если он будет внесен в Госдуму, он будет изменен поправками до неузнаваемости. Для примера достаточно привести закон о банкротстве физических лиц. Минэкономразвития разрабатывало его более 7 лет, а проект дошел до голосования только после того, как поручение о его разработке дал лично президент Владимир Путин. Но дошел-то он дошел, однако в процессе были внесены совсем вроде бы безобидные изменения: банки настояли, чтобы в каждом деле о банкротстве физлиц фигурировал бы финансовый управляющий. И в результате процедура стала такой дорогой, что по карману только самым обеспеченным банкротам.
Добавить комментарий