Объем просроченной задолженности россиян в МФО увеличился до рекордного уровня. В прошлом году он вырос более чем на 14 млрд рублей, в январе 2019-го – еще на 474 млн, и в результате достиг показателя в 39,9 млрд рублей, сообщил гендиректор БКИ “Эквифакс” Олег Лагуткин.
Он также отметил, что общий портфель займов прибавлялся чуть медленнее просроченной задолженности – на 55% против 57%. И это, по мнению эксперта, свидетельствует о росте рисков в этом секторе. Труднее всего рассчитать свои финансовые возможности и справиться с долгами молодым заемщикам до 25-27 лет.
Исходя из ранее наблюдавшихся трендов и изменений законодательства, в 2019 году можно предположить сохранение двузначных темпов роста рынка МФО и просроченной задолженности, – добавил эксперт.
Прыгнуть в бассейн с гирями на ногах
Цифры БКИ “Эквифакс” в очередной раз подтверждают тенденцию к росту закредитованности россиян на фоне падения реальных доходов, отмечает финансовый эксперт Азат Халимов.
Сектор МФО идет в тренде вместе со всей банковской системой и показывает аналогичную динамику роста просроченной задолженности, – поясняет он.
При этом в МФО, как правило, обращаются люди с низкой финансовой грамотностью, уже испорченной кредитной историей или серыми доходами. В большинстве случаев они даже не читают внимательно кредитные договоры и потом сталкиваются с повышенными штрафами за просрочку. В такой ситуации выбраться из кредитного рабства становится еще сложнее.
Это всё равно, что прыгать в бассейн поплавать — с гирями на ногах, – невесело шутит аналитик.
Довольно много и таких случаев, когда обеспечением кредитов может выступать личная недвижимость – с помощью «черных» схем через подписание договора дарения, купли-продажи или отступного, предупреждает он. МФО обязано оформлять залоговые кредит в виде ипотечного договора, если займ идет под залог имущества, а гражданам стоит внимательно читать договоры и не подписывать их под воздействием эмоций.
Плохие привычки
Люди в хорошие времена привыкли тратить и, несмотря на пятилетнее падение реальных доходов, по-прежнему не готовы оптимизировать или сокращать свои расходы, не могут объективно оценить, как долго продлится финансовый кризис именно для их семьи, поддерживает тему директор компании «Финответ» Аида Багавиева. Поэтому многие выбирают жизнь взаймы.
В частности эксперт отмечает популярность кредитных карт, особенно с льготным периодом на 100 дней. Заемщикам кажется, что уж за три с лишним месяца они сумеют наладить свой финансовый поток.
Но обстоятельства в стране, общее положение дел, настроение в обществе показывает, что не хватает этих 100 дней для выправки финансовой ситуации и приходиться платить слишком большие проценты, – констатирует эксперт.
В результате люди не справляются с долговой нагрузкой. В каждой семье должен быть резерв денег на непредвиденные расходы, который не тратится на покупку машин, одежды и прочих товаров не первой необходимости, объясняет аналитик прописные истины. В эту кубышку можно залезать только ради самых базовых расходов, в число которых должны входить и кредитные обязательства.
К сожалению, резерв денег создан не во всех семьях, или его объема не хватает на покрытие обязательств. Опять же, неверная оценка величины финансового резерва, – сетует эксперт.
Еще не критично, но уже тревожно
Ситуация будет ухудшаться до тех пор, пока население не начнет поднимать свою финансовую грамотность, в первую очередь, в области планирования семейного бюджета, прогнозирует Багавиева. В то же время она полагает, что количество МФО будет сокращаться, и получить там очередной займ будет все сложнее, особенно при наличии плохой финансовой истории.
Халимов, в свою очередь, отмечает, что из-за низкой финансовой грамотности население само создает спрос на предложение со стороны черного рынка. Поэтому растет сектор «серых» и «черных» кредиторов, а также ломбардный бизнес.
Закрывать глаза на эту проблему, конечно не вариант, поэтому регулирование деятельности МФО и пресечение нелегальных финансовых организацией без сомнения положительно для этого рынка, – говорит он.
Сама по себе в общей массе кредитного портфеля банковской системы России сумма просроченной задолженности в районе 40 млрд рублей незначительна, но в целом она подтверждает возрастающие риски в финансовом секторе, считает аналитик. Доля неплатежеспособного населения растет, и банкам будет уже сложнее наращивать кредитный портфель, поэтому свои риски они перекрывают с помощью повышения ставок по кредитам, добавляет он.
Рост закредитованности на фоне падения реальных доходов – нездоровая тенденция, это не может продолжаться долго и в какой-то момент может возникнуть точка невозврата, прогнозирует эксперт.
Пока еще доля общей просроченной задолженности находится в умеренных пределах, но такими темпами еще несколько лет и мы увидим кризис в банковской системе. Любой кризис сопровождается падением доверия населения к банкам, и восстанавливать доверие очень сложно, об этом не стоит забывать, – призывает он.
Багавиева напоминает, что в МФО очень часто обращаются не только простые граждане, но и микробизнес. Проблемы с обслуживанием долгов уже сейчас приводят к повальному банкротству не только физических, но и юридических лиц. Бизнес, особенно в малом секторе, будет жить недолго или начнет уходить в тень, прогнозирует аналитик. И это неминуемо скажется на экономике страны — приток денег в бюджет сократится.
Ужас правления лже власти ,уноследовшей богатейшую умом и ресурсами страну☺
был бы ум, не было бы проблем