Мы уже не раз писали, что кредитный потребительский бум последних лет обернется для большинства россиян долговой ямой, выбраться из которой будет затруднительно или вообще невозможно без серьезных материальных потерь. Спровоцировать разрастание этой ямы сможет любой экономический или политический катаклизм или резкое ухудшение общей политико-экономической ситуации в стране. Подтверждение этих опасений не заставило себя долго ждать.
Кредитная петля затягивается
Согласно последнему исследованию СРО «НАПКА» и БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности физических лиц в России вырос с начала 2020 года на 20%, до 935-940 миллиардов рублей. Объем просроченных обязательств населения по всем видам кредитов вырос более чем на 100 миллиардов рублей и практически достиг уровня конца 2016 года.
Лидером по объему просрочки являются кредиты наличными, где заемщики не вернули в срок порядка 560 миллиардов рублей, следом идет просрочка в сегменте кредитных карт — 153 миллиарда, далее ипотека — 101 миллиард рублей. В сегменте МФО россияне просрочили выплаты на 64 миллиарда рублей, в автокредитовании — на 58 миллиардов.
В количественном выражении рост задолженности обновил пятилетний максимум. На данный момент просрочено 12,6 миллиона кредитов. По мнению авторов исследования, в перспективе их количество может вырасти за счет заемщиков, так и не сумевших восстановить график платежей после кредитных каникул.
Наибольший рост просрочки продемонстрировало автокредитование. Здесь за год прирост превышает 22%. В беззалоговом банковском кредитовании просрочка выросла на 12% по кредитам наличными и на 16% по кредитным картам.
Особую настороженность вызывает тот факт, что драйверами роста просроченной задолженности в большинстве регионов стали автокредиты и ипотечные ссуды. Например, в области автокредитования он превышает 30% более чем в 20 регионах. Рост просроченной задолженности в сегменте ипотечного кредитования в восьми регионах РФ превышает 30-процентный показатель.
Плохая примета
Последнее указанное обстоятельство свидетельствует о зарождении довольно негативной тенденции, развитие которой может иметь самые разрушительные последствия как для значительной части населения, так и для ряда значимых отраслей экономики.
Речь идет об автомобильных кредитах и ипотеке. Дело в том, что данная категория заемщиков, как правило, представлена наиболее адекватными и ответственными гражданами, самым тщательным образом рассчитывающими свои силы и возможности. Покупая в кредит автомобиль или квартиру, человек осознает, что на длительный период вступает в систему взаимоотношений с банком, предполагающую максимальную ответственность. Он прекрасно понимает, что в случае собственной неплатежеспособности ему придется расстаться со своим приобретением, а возможно, даже еще и остаться в долгу перед банком. Не менее тщательно проверяют таких людей и банки.
Тот факт, что автокредиты и ипотека оказываются в лидерах по темпам роста просрочки, означает, что в классической системе экономических взаимоотношений происходят некие серьезные перемены. Те, кто был уверен в своей платежеспособности на протяжении долгих лет, зная цену себе и своему труду, столкнулись с неожиданной переоценкой этого статус-кво. Многие из тех, кто уже просрочил автокредит или ипотеку, еще недавно не сомневались в своей исключительной материальной устойчивости. Возможно, так оно бы и было, если бы в нашу жизнь не ворвались перемены, связанные с пандемией и нарастающим кризисом политико-экономической системы. На момент предоставления ипотечных и автомобильных кредитов подобные риски явно не были учтены ни заемщиками, ни банками.
Учитывая, что этот сигнал пока еще не распознан сотнями тысяч россиян, по-прежнему торопящимися за сильно подешевевшими кредитами, есть основание полагать, что рост просрочки, а впоследствии и масштабы личных банкротств россиян будут только увеличиваться. В привычной системе изменилось главное: исчезла возможность адекватной оценки будущих рисков, обусловленных появлением новых обстоятельств, определяющих финансовое благополучие миллионов людей. Понимают это сегодня далеко не все, и это весьма тревожный сигнал.
Добавить комментарий