ЖИЗНЬ ЭКОНОМИКА

Почему россияне бросились копить деньги

Лишь четверть россиян регулярно откладывают часть зарплаты в сбережения. Еще 13% делают это несколько раз в год, когда получают премии на работе. Столько же копят только на конкретную цель (например, отпуск или крупную покупку). Более половины (54%) накоплений не формируют вообще, свидетельствуют данные совместного исследования сервиса «Работа.ру» и НПФ Сбербанка.

Среди тех, кто имеет сбережения, каждый шестой откладывает до 5% своего дохода, каждый пятый — от 5% до 10%, 8% респондентов кладут в «кубышку» 10—20% зарплаты и столько же — свыше 20%. За последние полгода 7% опрошенных стали пополнять свои «резервы» регулярнее и большими суммами, однако 36% россиян, напротив, стали откладывать меньше. У 43% участников исследования отношение к сбережениям не изменилось.

Каждый седьмой житель России теперь копит не только на крупные покупки, но и на непредвиденные обстоятельства и на будущее в целом, — отмечают его авторы.

Горизонты финансового планирования у россиян пока недалеки. Большинство (43%) планируют свои доходы и расходы только на месяц вперед, 14% — на 1—3 месяца, еще 4% — на полгода вперед и столько же — на год. Около трети (31%) вовсе не планируют свой бюджет.

Неудивительно, что и расходы контролируются плохо. Только 17% следят за личными финансами постоянно и используют для этого специальные приложения или записи, а 15% собирают чеки с покупок и подводят баланс в конце месяца. 43% опрошенных сводят свой дебет с кредитом от случая к случаю. Четверть участников исследования вообще никак не контролируют расходы.

Мы такие разные

В исследовании приняли участие четыре тысячи респондентов. Без знания его методологии масштабировать результаты на всю страну было бы некорректно, отмечает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. В России разнится ситуация от субъекта к субъекту, напоминает он. И доля тех, кто может позволить себе откладывать часть дохода, например, в регионе-доноре (по оценкам Минфина, их никогда не было больше двадцати) может в разы превышать этот показатель в дотационном регионе. Особенно в десяти наиболее депрессивных регионах, где до 40% населения живет за чертой бедности.

В последнем случае даже наличие высокого уровня финансовой грамотности не станет аргументом для формирования сбережений: людям не хватает средств на базовые продукты и услуги, у них иная ментальность.

В целом многим в России сейчас, возможно, пришлось отступить от своих правил на фоне роста безработицы до пика за восемь лет и падения реальных располагаемых доходов населения, добавляет он. По оценкам ЦБ, доходы россиян во втором квартале снизились на 8% в годовом выражении. 

На склонность к сбережениям влияют не только размер доходов и уровень финансовой грамотности, но и многие другие факторы, отмечает аналитик. Например, демографическая структура населения, политическая обстановка в стране, культурные особенности и т. д. К примеру, для тех, кто родился в СССР, откладывать деньги на черный день при любых обстоятельствах стало укоренившейся привычкой, а у поколения 90-х и нулевых это может быть сопряжено лишь с наличием знаний о необходимости финансового планирования. Последнее характерно больше для жителей крупных городов: они успели в своей жизни удовлетворить те потребности, которые недоступны для обитателей малых городов и сельской местности. 

Пределы накоплений

Если посмотреть на исследование под другим углом, его результаты выглядят не так уж плохо. Работающее население России составляет примерно 71 933 тысячи человек, а число россиян, откладывающих деньги — около 36 500 тысяч человек, то есть более 50% от работающего населения. Но вот объем накоплений очень низкий, сетует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Например, в 2019 году средний депозит россиянина равнялся всего 200 тысячам рублей. По мнению эксперта, это обусловлено низкой заработной платой (в прошлом году медианная заработная плата была на уровне 35 тысяч рублей).

Коронакризис многих людей «встряхнул», поэтому стали появляться те, кто откладывает на непредвиденные нужды. В целом такая политика должна быть у всех. Размер финансовой подушки безопасности должен равняться 3—6 месячным расходам, включая платежи по всем обязательствам. Это необходимо, чтобы в будущем переживать финансовые трудности без значительного ущерба. Самоизоляцией подобные форс-мажоры не ограничиваются.

В целом финансовая грамотность россиян растет, констатирует он. Это видно, исходя из того, что многие постепенно открывают для себя другие инструменты для сохранения и приумножения капитала, отличные от банковских депозитов. Об этом ярко свидетельствует тренд к открытию брокерских счетов за последние два-три года. К таким действиям граждан подвиг ЦБ РФ, который снижал процентную ставку продолжительное время и установил ее на рекордно низком уровне — 4,25%.

О недовольстве населения низкими процентными ставками по депозитам говорят данные других исследований, добавляет Дорофеев. Согласно данным «Росгосстрахбанка» и НАФИ, 30% вкладчиков планируют забрать деньги из банков. Схожая цифра (32%) получилась по итогам опроса ТАСС.

Пока доля тех, кто не готов распрощаться с банком ни при каких обстоятельствах, составила 42%. Но можно ожидать, что сохранение ставок немногим выше или на уровне инфляции со временем заставит их изменить поведение. Можно ожидать роста доли тех, кто будет готов открыть для себя фондовый рынок.

Догнать Индию

В вопросе сбережений принципиальных проблемы две: копить бывает нечего или негде, соглашается с коллегами шеф-аналитик «ТелеТрейд» Пётр Пушкарёв. По разным исследованиям, не менее чем у трети российских семей практически все деньги уходят на пропитание, одежду-обувь, ЖКХ или аренду квартиры. К тому же многие еще и обременены кредитами, ставки по которым заметно выше, чем по депозитам.

У семей со сравнительно небольшим доходом нет резона копить на отдалённое будущее: накопления обесценятся, и проще и правильнее копить тогда уж деньги просто под конкретную покупку или на отдых. Можно и на депозите копить, но, увы, не на долгосрочном вкладе. 

Даже в Индии, где тоже есть и проблема инфляции, и дорогие кредиты, процент людей, которые делают накопления, выше, чем в России, замечает он. Но там лучше развит и популярен фондовый рынок. А вот в Европе накопления делают не менее 3/4 граждан через развитую систему надёжных пенсионных фондов или в облигациях, на вкладах. Даже несмотря на нулевые годовые проценты по вкладам в евро, потому что там это компенсируется таким же близким к нулю уровнем инфляции, и она особо не съедает накопленные деньги.

По мнению аналитика, в каком-то смысле в России семьи с ограниченным доходом поступают как раз вполне грамотно, делая не накопления, а покупки и держа про запас, например, кредитную карту.

Ведь даже используя более продвинутый вид гарантированных вложений, скажем, в государственные облигации через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), фактическую инфляцию за 3-5 лет вряд ли обгонишь. И этот более доходный инструмент становится актуален по факту только для зажиточных граждан, которым нет смысла все получаемые доходы тратить, а важно их куда-то инвестировать.

Куда деньги нести?

По мнению Пушкарева, самым реальным способом накопить что-то, обгоняя инфляцию, для россиян становится самостоятельное управление инвестициями в российские или американские акции компаний-гигантов. Безусловно, для этого потребуется потратить время и силы не только на изучение вопроса в интернете, но и на консультации со специалистами. Плюс есть много рисков, связанных с колебаниями цен биржевых активов.

Но эти риски при здравом подходе можно сделать хотя бы не сильно превышающими инфляцию. Зато не нужно будет делиться комиссиями с различными компаниями, которые всегда желают поуправлять средствами граждан, но далеко не всегда обладают для этого и достаточной квалификацией, и должной добросовестностью в отношении чужих денег.

Капустянский предлагает хранить сбережения в разных финансовых инструментах, чтобы минимизировать риск потери. Ликвидную часть денег на непредвиденные расходы, по его словам, стоит хранить на депозитах или в других безрисковых инструментах, например, коротких ОФЗ. Часть денег стоит разместить на ИИС. Также стоит разместить часть накоплений в валютных инструментах, например, в ETF.

В целом каждый конкретный случай уникален. Выбирать финансовые инструменты необходимо исходя из финансовых целей инвестора.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •