Правительство России в целом согласно с инициативой депутатов Госдумы наделить ЦБ правом вводить количественные ограничения по кредитам для населения, сообщил во вторник «Интерфакс». Комментарии и замечания кабмина содержатся в направленном накануне в Госдуму отзыве на законопроект, внесенный ранее депутатами Думы. Последний для предотвращения закредитованности граждан наделяет совет директоров ЦБ правом вводить для банков и МФО прямые количественные ограничения на выдачу розничных кредитов гражданам.
«Просто так» денег не давать
Авторами законопроекта предложено внести целый ряд ограничений, касающихся выдачи кредитов населению. Однако на данном этапе кабмин согласился ограничить лишь выдачу кредитов, не предполагающих залогового обеспечения.
В заключении правительства говорится, что ограничения следует распространить только на сектор необеспеченного потребительского кредитования. При этом нужно убрать дифференцированный подход к различным банкам, вернуть норму о предварительных консультациях с правительством.
Напомним, внесенный законопроект признает недействительной статью 43 Закона о ЦБ, согласно которой регулятор вправе применять прямые количественные ограничения, в равной степени касающиеся всех кредитных организаций, в исключительных случаях и только после консультаций с правительством. Вместо этого в закон вводится норма о том, что данное решение может приниматься на основании решения совета директоров ЦБ.
«Необходимо конкретизировать положения законопроекта в части распространения его действия исключительно на сектор необеспеченного потребительского кредитования», — говорится в отзыве.
В целом же, несмотря на ряд замечаний, правительство законопроект поддержало и предложило учесть их при доработке текста ко второму чтению.
Покрылись пузырями
Появление подобного рода законопроектов не вызывает удивления, так как в стране действительно сложилась критическая ситуация в области потребительского кредитования.
О своей обеспокоенности ситуацией в данной сфере в начале сентября заявила и председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, при сохранении текущих тенденций ЦБ не исключает вмешательства в ситуацию и принятия дополнительных мер для охлаждения этого сегмента.
Впервые о рисках возникновения кредитного пузыря на рынке потребительского кредитования заговорили в 2019 году. Впрочем, тогда Центробанку удалось ослабить их через повышение рисковых коэффициентов. Однако победа оказалась лишь временной. Уже в 2021 году темпы роста беззалогового кредитования вновь ускорились, и это вместе с ростом долговой нагрузки населения на фоне снижения стандартов кредитования заставило ЦБ снова взяться за ужесточения.
Есть ли решение?
Сможет ли ЦБ «разрулить» проблему и не допустить схлопывания пузырей, надувшихся в различных частях кредитного рынка? Ответить на этот вопрос невозможно, так как пока невозможно переломить основной стимул, толкающий россиян к получению все новых кредитов.
В объятия банков и МФО граждан толкает дисбаланс между снижающимся уровнем собственных доходов и высокими потребностями, сложившимися на протяжении нескольких последних лет. Большинство россиян до сих пор не могут понять, что прежний уровень доходов утрачен ими надолго, а возможно, и навсегда. Многие по-прежнему думают, что кризис вот-вот закончится, доходы снова вырастут, что позволит вернуть кредиты и зажить прежней жизнью.
С большой степенью вероятности подобным надеждам сбыться не суждено. Мир переживает серьезные трансформации, и возврат к прежней модели потребления маловероятен. Тот, кто этого до сих пор не понял, продолжает восполнять недостающие доходы за счет кредитов, дабы поддерживать прежний уровень потребления.
Урезонить именно эту группу граждан надеется сегодня Центробанк. Впрочем, весьма вероятно, что изменить ситуацию уже просто поздно. Любые серьезные колебания рынка, ведущие к дальнейшему снижению доходов закредитованного населения, способны схлопнуть надувшийся кредитный пузырь.
Примечательно, что куда большую опасность, чем необеспеченные потребительские кредиты, представляет колоссальный ипотечный навес. В первую очередь, в группе риска оказываются так называемые льготные ипотечники, получившие кредит на упрощенных условиях и с меньшими требованиями к уровню и стабильности доходов. Большинство из них получили кредиты со сниженным первоначальным взносом, а то и вовсе без оного. В ряде случаев первоначальный взнос был сформирован за счет все того же беззалогового потребительского кредита.
Предлагаемые новым законопроектом меры безусловно важны, но принимаются они с большим запозданием и уже вряд ли способны уберечь рынок и граждан от кредитного кризиса, которые может разразиться в любой момент.
Добавить комментарий