Итак, широко разрекламированный закон «об ипотечных каникулах» (на самом деле у него сложное непроизносимое название на четыре строки) принят и вступает в силу. С 31 июля каждый россиянин с ипотекой может потребовать от банка сокращения или вовсе приостановки платежей на шесть месяцев. При этом неуплата не испортит кредитную историю, банк не вправе начислять штрафы или взыскивать залог.
Началось все с того, что Владимир Путин в ходе февральского обращения к Федеральному собранию предложил ввести ипотечные каникулы для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Далее события развивались очень оперативно. Выступление главы государства состоялось 20 февраля, а законопроект был внесен в Думу уже через восемь дней. Сразу же на документ налетели лоббисты. В частности, для нотариусов была внесена специальная поправка, которая обязывала все ипотечные договоры регистрировать у нотариусов. Не бесплатно, конечно. И депутаты даже приняли эту поправку, и только после окрика из администрации президента проект был специально возвращен ко второму чтению, чтобы эту поправку убрать. Но это вовсе не значит, что лоббисты других отраслей не смогли добиться своего.
Как избавиться от инвалидности за шесть месяцев
Итак, по замыслу наших думцев, заемщик один раз за срок действия ипотечного кредита может взять «каникулы», то есть отсрочку по своим платежам. Условия этой отсрочки заемщик может выбрать на свое усмотрение: либо в период отсрочки не платить вовсе, либо оплачивать только проценты, либо какую-то часть долга. Срок такой передышки — от одного до шести месяцев. На первый взгляд неплохо. А по сути?
А по сути для того, чтобы взять такую отсрочку, заемщик обязан соответствовать неким критериям. Во-первых, ипотечное жилье должно быть единственным. А во-вторых, он должен обосновать, для чего ему нужны эти каникулы. И согласно закону, в списке критериев: потеря работы, снижение доходов семьи на 30%, потеря трудоспособности на два месяца, получение инвалидности I или II группы, потеря кормильца. И только при наличии этих документально подтвержденных оснований банки должны предоставить эти самые каникулы.
То есть думцы предполагают, что все свои проблемы (рождение ребенка, инвалидность, потерю кормильца) заемщик может решить всего лишь за несколько месяцев. То есть полностью исцелиться от инвалидности, воскресить своего родственника-кормильца или как-то избавиться от ребенка.
Поэтому даже в Думе не скрывают, что воспользоваться льготой сможет очень малое число заемщиков
«По нашей оценке, 2—2,5% заемщиков могут воспользоваться такой нормой», — сказал замглавы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Кому это выгодно
Но даже тем, кто получит «каникулы», долг по кредиту не уменьшат, а перенесут «на потом». Получил заемщик, у которого жизненные проблемы, каникулы, а у него кредит лет на 15. Значит, будет обслуживать кредит 15,5 года. При этом за шесть месяцев отсрочки заемщик самостоятельно должен будет решить все свои финансовые проблемы и вернуться к своему графику платежей. Фактически это не льгота, а шанс для банков решать проблемы с теми заемщиками, которые хотя и попали в просрочку, но в принципе платить могут.
Похоже, что, принимая этот закон, депутаты думали только о банках, для которых ипотека — очень лакомый кусок, и о строительной отрасли, которая существенно подпитывается за счет этого инструмента.
Ведь в отличие от заемщика, согласно закону, именно банкиры получают реальные льготы: на период «каникул» банкам не надо будет переводить кредит в категорию проблемных, а следовательно, не надо будет нести расходы на создание резервов. Кроме того, банки, получив заявление о предоставлении каникул, тут же могут начать готовиться к возможному дефолту заемщика. Подключают свою службу безопасности и юристов, чтобы за эти шесть месяцев собрать максимальную информацию и документы для истребования в суде или по исполнительной надписи нотариуса всего, что может заинтересовать банк.
Фактически закон вместо блага несет опасность для будущего ипотечника: вдохновленный рекламой «государство о вас позаботится», он может взять кредит, который не в состоянии потянуть. И в итоге потеряет и квартиру, и первоначальный взнос, и все платежи, которые уже получил банк. А может, на это и расчет? Недаром эксперты предрекают в 2019 году замедление роста ипотечного сегмента до 17—18%. Потенциал качественных заемщиков практически исчерпан, у людей просто нет денег. А бизнес вести надо, поэтому сгодятся даже и не самые хорошие заемщики, но с хорошими залогами.
Ведь в итоге, воспользовавшись правом на каникулы, заемщик совсем чуть-чуть выигрывает по времени, что для него в сложный период, безусловно, очень важно, но проигрывает в итоге по деньгам. А кто выигрывает? Банк.
Добавить комментарий