Снег.TV

Экономический кризис и пандемическое безвременье продолжают нарушать привычный ход жизни россиян, и то, что раньше казалось само собой разумеющимся, сегодня принимает все более странный и неприятный оборот.

Первый пошел…

Первым признаком начала серьезных неприятностей для многих россиян стал отмеченный экспертами рост просрочки по автомобильным кредитам. Пока речь не идет о каких-либо тотальных неплатежах, но прозвучавший на этой неделе сигнал определенно стоит расценивать как тревожный.    

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и БКИ «Эквифакс», в стране уже четвертый месяц подряд продолжается рост просрочки платежей по кредитам. В общей сложности за октябрь заемщики просрочили обязательные платежи на сумму 638 миллионов рублей, что означает прирост темпов просрочки по отношению к сентябрю на 10%. По сравнению же с докризисным уровнем просрочка возросла практически вдвое.

Пока что большая часть просрочки не превышает 30 дней, что позволяет банкам расценивать ее как «техническую». Впрочем, это не снимает рисков того, что через какое-то время она примет проблемный характер.

Пора ли начинать бояться?

Просрочки по кредитам в банковском бизнесе не редкость, они были всегда и наверняка останутся на веки вечные. Вопрос же заключается в том, является ли ситуация в автокредитовании очередным сигналом того, что в сфере займов наметились системные проблемы.

Напомним, что росту просрочки в части автомобильного кредитования предшествовали тревожные звоночки и в других областях. Так, в общей сложности в октябре заемщики задержали выплаты по кредитам на общую сумму примерно в 5,8 миллиарда рублей. Помимо 638 миллионов в сфере автокредитования, заемщики задолжали банкам 553 миллиона рублей по ипотеке, 244 миллиона — по POS-кредитам. Рекордная просрочка наблюдается в займах наличными и по кредитным картам — 3,245 миллиарда и 1,186 миллиарда рублей соответственно.

На первый взгляд очевидно, что в сфере кредитования физлиц наметилась нездоровая тенденция. Впрочем, эксперты пока не торопятся с выводами и алармистскими заявлениями.

Чтобы понять причину возникновения просрочек, нужно проанализировать, какие именно клиенты их допустили. Если заемщик и ранее допускал незначительные задержки, то дело в его финансовой дисциплине и умении распоряжаться средствами. В случае когда кредитор отличался платежеспособностью и своевременностью, ему не стоит ухудшать кредитную историю, а нужно обратиться в банк за помощью, — заявил СНЕГ.TV исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

По мнению Тузова, просрочка может указывать на то, что человек оказался в сложной жизненной ситуации и столкнулся со снижением доходов (из-за продолжительной болезни, потери работы или увеличения состава семьи). В этом случае ему следует предоставить в банк подтверждающие документы и подумать о возможности рефинансирования кредита.

Что касается непосредственно банков, то эксперт не видит для них в происходящем какой-либо непреодолимой угрозы. По его словам, если кредит был взят в прошлом году или в начале этого года, то это является для банка самой выгодной стратегией, так как ставки в течение года были заметно снижены благодаря действиям ЦБ.

Кредитные обязательства перед банками не «рассасываются» сами по себе, но массового изъятия автомобилей банк не допустит: это удар по репутации и, кроме того, вовсе не гарантирует возврата кредита. Банку выгоднее пойти навстречу клиенту, — говорит Тузов.

Бояться придется

И все же рассуждения эксперта не дают четкого ответа на вопрос, станут ли нынешние просрочки предзнаменованием масштабного кредитного кризиса. Скорее всего, на данном этапе такого ответа просто не существует. Неплатежи по кредитам, связанные с безответственностью клиентов банков, существовали всегда, и кредитные организации прекрасно научились предотвращать и компенсировать связанные с этим потери. Это никогда не вело к каким-либо серьезным проблемам и не могло поколебать устойчивость банковской системы. Проблемы появляются тогда, когда неплатежи и просрочки обусловлены какими-то трендовыми событиями, и в первую очередь массовым сокращением доходов банковских клиентов.

В беседе со СНЕГ.TV Артем Тузов напомнил, что значительная часть кредитных автомобилей используется для работы в такси. В этом случае, по его словам, просрочки по автокредитам вполне объяснимы.

Падение трафика в связи с пандемией COVID привело к значительному сокращению доходов такси. Часть людей вообще оказалась не в состоянии выплачивать кредит, — сказал эксперт.

Заметим, что пандемия нанесла удар не только по индустрии такси, но и по огромному количеству других бизнесов. Самое же печальное заключается в том, что никто не имеет представления, какими окажутся понесенные ими потери, а главное — как долго еще COVID и меры борьбы с ним продолжат наносить удары по экономике и ее субъектам. От ответа на этот вопрос будет зависеть, перерастут ли нынешние проблемы в сфере кредитования в полноценный кредитный коллапс с падением банков и изъятием заложенных автомобилей и квартир или ограничатся разовыми «техническими» неплатежами.